“Bảo hiểm sức khỏe khác gì so với Bảo hiểm y tế?”
“Tôi đã có Bảo hiểm y tế nhà nước rồi thì có cần mua Bảo hiểm sức khỏe không?”
….
Nếu bạn đang có những thắc mắc trên thì bài viết này dành cho bạn. Qua bài viết này bạn cũng sẽ tự trả lời được câu hỏi “Tôi nên mua Bảo hiểm sức khỏe tư nhân hay Bảo hiểm y tế nhà nước?”.
Khác với BH sức khỏe tư nhân, BHYT không loại trừ bệnh có sẵn (bệnh tồn tại trước).
Giống như BH sức khỏe tư nhân, BHYT nhà nước cũng gia hạn hàng năm. Điểm khác là BHYT KHÔNG từ chối gia hạn. Nghĩa là năm sau bạn chắc chắn vẫn được mua BHYT dù năm trước đó đã yêu cầu bồi thường nhiều như thế nào. Hãy yên tâm là BHYT sẽ không từ chối bạn.
Nếu bạn được Công ty (nơi bạn làm việc) mua bảo hiểm cho (dạng mua cho nhân viên) thì không áp dụng thời gian chờ.
Nếu bạn bạn mua theo hình thức tự nguyện thì sẽ áp dụng thời gian chờ 30 ngày. (áp dụng với trường hợp tham gia lần đầu hoặc tham gia lại sau một thời gian gián đoạn).
Phí BHYT tự nguyện được tính dựa trên mức lương cơ sở (Khoản 3 Điều 13 Luật Bảo hiểm y tế quy định mức đóng BHYT hàng tháng của người thứ nhất trong gia đình bằng 4,5% lương cơ sở – 1,39 triệu/tháng).
Bạn có thể tham khảo mức phí đóng BHYT tự nguyện hộ gia đình theo bảng sau:
Thủ tục mua BHYT hết sức đơn giản, bạn chỉ cần đến UBND xã/phường/thị trấn nơi cư trú và làm theo hướng dẫn của cán bộ xã/phường/thị trấn.
Phải nằm đúng tuyến hoặc cấp cứu hoặc có giấy chuyển viện thì mới đc hưởng 80% (số ít được hưởng 100%). Nếu nằm trái tuyến chỉ được chi trả 40% của 80% (tương đương 32%).
Ngoài ra, BHYT giới hạn phạm vi bảo hiểm trong lãnh thổ Việt Nam. (BK sức khỏe tư nhân có thể bồi thường cả chi phí điều trị tại nước ngoài).
Chỉ được nằm phòng tiêu chuẩn của viện (lúc đông người chấp nhận 2-3 người/giường).
Một số loại thuốc ngoại không nằm trong danh mục thì không được thanh toán.
Lưu ý: các công ty bảo hiểm nhân thọ (Prudential, Manulife, AIA…) cũng bán bảo hiểm sức khỏe như một sản phẩm bổ sung. Nhưng điều kiện kèm theo là bạn cần mua sản phẩm chính – bảo hiểm nhân thọ.
Tiếp theo, hãy cùng xem ưu điểm và nhược điểm của BH sức khỏe tư nhân là gì nhé.
Một số công ty bảo hiểm đã áp dụng việc bán bảo hiểm online trên web, app hoặc sàn thương mại điện tử. Bạn có thể tự mua bảo hiểm (không cần mua qua các đại lý) nếu tự tin rằng mình tự nghiên cứu và hiểu rõ các sản phẩm bảo hiểm.
Lưu ý: dù bạn mua theo hình thức nào thì phí bảo hiểm không thay đổi. Lợi thế của việc mua qua đại lý/tư vấn viên là được tư vấn, giải đáp thắc mắc và hỗ trợ thủ tục bồi thường sau này.
Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe hiện nay đều cung cấp rất nhiều gói bảo hiểm với đa dạng mức phí và quyền lợi phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.
Ví dụ: VBI Care có 6 gói bảo hiểm: Đồng, Bạc, Titan, Vàng, Bạch Kim, Kim Cương
– Gói Đồng: Chỉ từ 400 nghìn/năm là bạn có thể được bảo vệ lên đến gần 20 triệu (điều trị nội trú do bệnh hoặc tai nạn).
– Gói Kim Cương: Nếu tài chính không phải là vấn đề thì bạn có thể tham gia các gói cao cấp hơn (mức bảo vệ 600 triệu/năm) với mức phí đóng khoảng 20 triệu/năm.
Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe phổ biến không yêu cầu khám sức khỏe trước khi mua. Các điều khoản về thời gian chờ, loại trừ đã được quy định rõ ràng trong hợp đồng/Giấy chứng nhận BH.
Bạn được quyền lựa chọn nơi điều trị theo mong muốn của bản thân và không cần phải đúng tuyến (như BHYT). Miễn là nơi đó thỏa mãn định nghĩa của công ty bảo hiểm về “bệnh viện” (thường là từ bệnh viện tuyến huyện).
Hầu hết khách hàng mua bảo hiểm sức khỏe để được sử dụng dịch vụ chăm sóc chất lượng ở các bệnh viện quốc tế (tư nhân).
Một số gói bảo hiểm sức khỏe cao cấp bồi thường cả chi phí điều trị tại nước ngoài. Nhờ đó, bạn có thể được tiếp cận với các dịch vụ y tế tiên tiến nhất trên thế giới trong trường hợp cần thiết.
Ví dụ: Gói Kim Cương của VBI Care có phạm vi lãnh thổ được bảo hiểm trên toàn cầu.
Bảo hiểm sức khỏe sẽ chi trả 100% chi phí điều trị thực tế (nội trú hoặc ngoại trú), miễn là:
– Số tiền đó thuộc hạn mức của gói bảo hiểm bạn tham gia
– Nằm trong phạm vi bảo hiểm, không thuộc điểm loại trừ, hoặc trong thời gian chờ
Nếu bạn điều trị tại các bệnh viện thuộc danh sách liên kết của Công ty bảo hiểm, bạn sẽ được bảo lãnh viện phí. (Cụ thể bảo lãnh nội trú hay ngoại trú thì tùy vào gói bảo hiểm bạn tham gia). Bảo lãnh được hiểu đơn giản là Công ty bảo hiểm sẽ thay bạn thanh toán viện phí trực tiếp cho bệnh viện.
Đa số các bệnh viện quốc tế nổi tiếng đều thuộc danh sách liên kết bảo lãnh của các công ty BH.
Ví dụ: Danh sách bệnh viện bảo lãnh của VBI Care
Lưu ý: Đối với các bệnh viện, phòng khám không thuộc danh sách bảo lãnh, bạn vẫn có thể được bồi thường. Theo đó, bạn sẽ thanh toán viện phí trước, thu thập giấy tờ, hóa đơn gốc để làm claim sau.
Thời hạn bảo hiểm của BH sức khỏe thường là một năm. Hết một năm, bạn sẽ tiếp tục đóng phí (tái tục). Công ty BH sẽ đánh giá lại và ra quyết định có chấp thuận bảo hiểm cho bạn nữa hay không.
Điều này có nghĩa là sẽ có rủi ro bạn bị từ chối gia hạn hoặc được chấp thuận bảo hiểm có điều kiện (loại trừ, tăng phí…). Nguyên nhân của việc này có thể là do năm trước đó số lần và số tiền bạn yêu cầu bồi thường quá lớn. Hoặc một lý do khác là công ty BH có thể dừng phân phối sản phẩm BH này.
Hầu hết các gói BH sức khỏe áp dụng thời gian chờ tối thiểu 30 ngày với các bệnh thông thường. Với các bệnh có sẵn, bệnh đặc biệt (mỗi công ty có danh mục bệnh riêng) thì thời gian chờ là 365 ngày.
Nếu bạn tham gia ngắt quãng (năm đầu mua, năm hai bỏ, năm ba mua), thì năm thứ ba sẽ áp dụng lại thời gian chờ.
Ngoài ra, trong BH sức khỏe có rất nhiều điểm loại trừ (không được bồi thường). Bạn cần đọc kỹ và hiểu rõ phần “Các điểm loại trừ” trong Quy tắc sản phẩm để nắm rõ quyền lợi của mình.
Độ tuổi tối đa được bảo hiểm thường là 65-70 tuổi (tùy hãng). Để được bảo vệ tới độ tuổi này, một số công ty yêu cầu bạn cần tham gia liên tục từ trước 60 tuổi.
Nếu bạn muốn tích lũy bằng bảo hiểm, BH sức khỏe không phải là lựa chọn của bạn.
